作者:李爱林

【截至2022年底，硅谷银行存款总额为1750亿美元。如果储户最终在两天内提取1420亿美元，将占该行存款总额的81%。]

当地时间3月28日，美国参议院银行委员会就美国地区银行倒闭举行首次听证会。美联储副主席巴尔(Michael Barr)、联邦存款保险公司(FDIC)主席格伦伯格(Gruenberg)和美国财政部负责国内金融事务的副部长梁(Nellie Liang)出席并接受议员们近3个小时的质询。

本月10日，硅谷银行在遭遇银行挤兑后宣布破产，成为美国历史上第二大银行倒闭案，仅次于在2008年全球金融危机中倒闭的华盛顿互惠银行。从宣布上述银行“雷霆”到正式接管FDIC，再到破产关闭，不到48小时。

参议院银行委员会主席谢罗德·布朗(Sherrod Brown)在听证会的开场发言中说:“在风险资本家和社交媒体的帮助下，硅谷银行的储户在不到一天的时间里从银行提取了420亿美元，创造了历史上最大和最快的银行挤兑。”

管理不善和监管不力巴尔在听证会上说，硅谷的银行挤兑从9日下午开始，此前该银行试图通过出售证券组合和股权融资来筹集资金，以提高其流动性，但这吓坏了市场，结果适得其反。由于担心未保险存款的损失，储户最终在9日从银行提取了超过420亿美元。然而，这一规模与10日相比仍然相形见绌。

“第二天早上，硅谷银行告诉我们，根据储户提出的取款要求，资本外流的规模会大得多。预计当天将有总计1000亿美元的存款被提取。”巴尔说。

截至2022年底，硅谷银行的存款总额为1750亿美元。如果储户最终在两天内提取1420亿美元，将占该行存款总额的81%。资金的快速外逃表明，当社交媒体加剧恐慌，网银允许快速交易时，银行挤兑的速度可想而知。

巴尔认为，硅谷银行的倒闭是管理不善的典型案例。他列举了银行的几个失误，比如未保险存款比例高，证券组合损失严重。“硅谷银行倒闭的原因是该行管理层未能有效控制利率上行和流动性风险，甚至在倒闭前几个月没有首席风险官。”

在接受质询时，格伦伯格表示，该银行的存款过于集中在单一客户身上。“前十大储户的存款高达133亿美元，这是一个巨大的数字。其客户包括流媒体公司Roku等大型公司，仅Roku一家银行就有约5亿美元的存款。”

施罗德在发给第一财经记者的报告中表示，作为一家小规模的区域性银行，硅谷银行的资本和流动性要求低于大型银行和系统重要性银行。它目前没有对冲机制来管理与利率上升相关的风险，这最终导致其破产。

事实上，早在2021年底，硅谷银行的管理缺陷就开始显现，美联储监管机构发现该行在压力测试、应急资金、流动性风险控制等6项指标上存在不足。2022年5月，硅谷银行被指董事会监管不力，风险管理薄弱，内部审计职能不足；同年夏天，硅谷银行的管理评级被下调，这意味着监管机构已经发现了该银行“管理不善”的问题。

在听证会上，议员们质疑美联储监管不力，未能采取更多行动迫使硅谷银行在风险爆发前做出改变。巴尔表示，直到今年2月中旬硅谷银行倒闭前几周，他才意识到问题的严重性。他解释说，解决问题不是监管者的工作，而是银行高管和董事会的责任。

地区性银行危机要求加强银行监管，这促使当局重新审查五年前通过的放松监管法案。

2018年3月，前总统特朗普签署了一项新法案。资产低于2500亿美元的银行不必通过美联储的年度压力测试，也不必向美联储提交破产后如何清算的“生前遗嘱”。该法案是由举行此次听证会的参议院银行委员会提出的。当时支持者认为该法案可以刺激信贷，促进美国经济，反对者则认为会增加金融系统的风险。根据2010年通过的金融监管改革法案《多德-弗兰克法案》(Dodd-Frank Act)，资产超过500亿美元的银行必须参加美联储的年度压力测试。

施罗德投资对第一财经表示:“2018年通过的这项法案放松了对美国中小银行的监管。如果监管更严格，或许可以在事件恶化到危机程度之前消除一些风险。”该机构表示，鉴于较小的银行受到的监管较少，其他银行是否会面临类似问题仍是一个隐忧。

巴尔在听证会上建议，有必要对资产超过1000亿美元的银行实施更严格的资本和流动性标准。美联储将通过各种情景加强对银行的压力测试，并向大银行提出长期债务要求。

他的说法也得到了出席听证会的格伦伯格和梁的支持。格伦伯格认为，资产超过1000亿美元的银行影响金融稳定，应受到额外关注，尤其是在资本、流动性和利率风险方面；梁还说:“我们必须确保银行的监管和监管政策适合我们今天面临的风险和挑战。”

同一天，美国总统拜登在接受采访时表示，白宫已尽最大努力利用现有机制应对地区银行业危机，并认为该行业面临的压力正在减轻。如有必要，白宫的应对措施将接踵而至。不过他也表示，针对这种情况的立法能否在国会通过还不确定。“我不确定立法是否会有重大变化。我们也在考虑这个问题。”拜登说。

此前，拜登要求国会废除放松监管法案，对因管理不善而倒闭的银行高管实施更严厉的处罚。然而，由于共和党人控制着众议院，这些措施的进展预计将是坎坷的。

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